“我如果想用貸款資金炒股，怎麼規避監測?”
安女士日前接到一傢信貸中介的電話，推介某傢銀行新推的個人消費貸款產品。安女士想測試一下，就說“打算貸款60萬元，計劃用資金入股市”，看看中介到底會不會給她貸款。
沒想到中介直接支招：“實際用途我們其實不管的。貸款發放後，您可以直接去銀行櫃臺取現一半資金，這樣誰也監測不到您的用途。”
“那可是30萬塊錢啊!”安女士暗自驚訝，去銀行取這麼多現鈔，需要用一個雙肩包才能背回來。
“取現後直接存到其他賬戶，最好是存到其他銀行。”這位信貸中介繼續出主意。
短短幾句話，揭示瞭消費貸資金違規流入股市的鏈條，也揭示出目前銀行小額信貸資金流向股市的一種途徑：“取現”是一種比較笨拙的方式，但對於貸後監測卻是最難的一種。
7月以來，上證綜指通過較短時間就從2900多點迅速站上3400點。股市的上漲，也讓一些違規資金蠢蠢欲動，趁機流入股市，引起監管部門的高度重視。
消費貸資金蠢蠢欲動
與有著較高手續費的場外配資相比，小額度、低利息的消費貸成為一些激進股民進場博弈的資金工具。
上述信貸中介極力推介的消費貸產品，由華東地區某區域銀行最新推出，最高可貸60萬元，年利率在4.8%-6%左右。
“資金是很便宜，但你們會讓我提供消費貸用途的發票嗎?”
對於安女士的猶豫，中介直言不用擔心：“消費貸款名頭比較多，買車、房子裝修、購置傢電傢具、學歷進修甚至出國旅遊等等都可以，我們都會幫助客戶‘安排’借款用途。”
“假如最終審批通過60萬元貸款，那麼這筆資金會分兩筆給您：一筆是信用卡30萬元分期，您可以刷POS機取現;另一筆儲蓄卡30萬元現金，需要直接取現。”信貸中介告訴安女士。
安女士以“再考慮考慮”結束瞭與中介之間的對話。
一段時間以來，小編周圍不少人都收到瞭推銷銀行消費信貸的短信。
一個值得引起重視的新苗頭是，“90後”年輕人在成為借錢炒股的新主力。除瞭銀行信貸資金違規流入股市，一些諸如“借唄”、“微粒貸”等互聯網借貸平臺成為年輕股民炒股資金的來源。
“從借唄借瞭1萬元入瞭股市，3個月350元的利息，現在已經賺瞭3000塊。”上海浦東一位“90後”職員小王，在公司老股民的推薦下，於前段時間買瞭一隻科技股，很快就嘗到瞭甜頭，更激發瞭他繼續學習炒股的勁頭。過去小王還一直在支付寶上買基金，這波行情讓他直接轉戰到股市這方“新天地”。
像小王這樣的年輕人不在少數。據國泰君安月度數據顯示，6月份其線上開戶環比上升三成以上，其中“90後”開戶比例最高，達到30%。
消費貸“易容術”受到監管警示
7月11日，銀保監會新聞發言人答記者問時強調，部分資金違規流入房市股市，推高資產泡沫。
此前也有地方銀保監局排查發現，部分企業一邊獲得低利率貸款一邊進行套利行為，除瞭購買結構性存款、理財產品，還會投資股市等。
其中，個人消費貸是銀行貸後管理難度最大的一種。
“個人消費貸必須保證專款專用，股市火爆時監管更嚴，去年有不少銀行因消費貸流入股市吃瞭罰單，導致銀行個人消費貸款審批的口子收緊。”某股份行華南地區個貸部客戶經理表示，銀行目前積極展開自查，嚴禁消費貸入市。
他介紹瞭目前銀行如何查找信貸資金流入股市情況：“銀行查消費貸入股市一般有三種路徑。第一種是資金在同一張銀行卡裡，無論倒多少手，銀行都能查到資金的流入和流出情況，轉賬記錄走銀行閉環系統。第二種是投機者多倒幾手，倒換到其他銀行賬戶，對銀行來說這種目前追溯難度較大。”
對銀行來說，最難查的是第三種，投機者取現後再存到其他銀行的賬戶裡流入股市。該客戶經理表示，銀行目前的難點是部分投機者把消費貸套現，再用現金存到其他銀行的賬戶，特別是存到某個關聯人的賬戶，銀行較難直接證明錢是從消費貸資金中流入股市的。
銀行一旦發現客戶存在消費貸違規進入股市的行為後，會致電客戶將貸款資金返還到賬戶裡。“銀行先警告客戶停止違規行為，提前收回貸款，如果客戶不配合，銀行會向銀保監會舉報，並註銷客戶的銀行卡。”
“就單個銀行來講，資金去向穿透有技術難度。”在某區域銀行高管看來，監管文件下發後，銀行會按照要求去自查，這代表一種警告信號，但也確實存在貸後監測的實際問題。
由於個人消費貸流向分散、數額有限、客戶復雜，銀行貸後管理難度加大。但在監管嚴查下，銀行之間正在升級系統審查程序，建立消費貸流入股市的“防火墻”。拾荒網炒股，專註短線技術技巧進階。
在資金違規入股市這種苗頭之下，上述銀保監會新聞發言人表示，銀保監會督促引導資金“脫虛向實”。要深入開展市場亂象整治“回頭看”，依法嚴厲打擊資金空轉和違規套利行為。
“當前特別要強化資金流向監管，規范跨市場資金往來和業務合作，嚴禁銀行保險機構違規參與場外配資，嚴查亂加杠桿和投機炒作行為，防止催生資產泡沫，確保金融資源真正流向實體經濟中最需要的領域和環節。”
可以發現，銀行因資金違規入股市被罰的案例並不少見，監管不時對此進行抽查。
